연말정산 연금저축과 IRP 차이 비교(가입자격, 운용상품, 공제한도, 중도출금)

항상 13월의 월급으로 받는 줄만 알았던 연말정산..

준비가 안된사람에겐 13번째 세금을 내는 거였습니다..

올해 처음 느꼈네요..ㅠ

앞으로 13월의 월급을 받기 위해!!

올해부터는 연금저축으로 주식 좀 사서 노후준비도 하고 연말정산 해택도 받아봅시다.

 

어우.. 저도 몰라서 알아보다 보니 너무 복잡한 설명들만 많더라고요

그래서 하나하나 저처럼 초보자도 쉽게 이해할수 있도록 정리해봤습니다.

 

우선 연금저축 이라고 하면 크게 연금저축과 IRP 두 개로 나눠져 있습니다.

 

그렇다면 이 둘은 뭐가 다를까요??

연금저축과 IRP 둘 다 노후를 잘 준비하도록 돕기 위해 만들어진 상품으로 방향성은 같습니다.

 

하지만 첫번째! 가입할 수 있는 조건이 다릅니다.

연금저축은 누구나 만들 수 있지만 IRP는 현재 소득이 있는 사람만 개설할 수 있습니다.

(근로자, 프리랜서, 사업자 등)

 

그렇다면 IRP 개설 후 직장을 그만둔다면?

개설할 때는 소득이 있다가 회사를 그만두더라도 IRP 계좌가 없어지진 않습니다.

계속 저축할 수 있는 계좌로 남아있다가 후에 다시 직장이 생겨서 소득이 생긴다면 그 해부터 다시 세액공제를 받을 수 있습니다.

 

소득이 필요없는 연금저축

연금저축의 장점으로는 소득이 없어도 개설이 가능하기에 부모님이 갓 태어난 아이의 계좌를 개설해서 자녀의 노후를 준비해 주는 용으로도 많이 사용됩니다.

 

두 번째로 연금저축과 IRP는 가입할 수 있는 상품이 다릅니다.

연금저축은 주식형 자산에 100% 투자 가능하며 가입할 수 있는 상품은 현금/연금펀드/ETF만 가입할 수 있습니다.

연금저축의 큰 장점으로는 현금으로 넣어 놔도 세액공제를 받을 수 있기에 잘 모르시면 일단 현금을 넣어두고 공부를 하셔도 좋습니다.

 

IRP는 주식형 자산의 한도는 70%까지만 가능하지만 예금/RP/국고채/회사채/펀드/ETF/ELS/리츠 등 연금저축보다 다양한 상품들이 많아 묶어서 매수할 수 있는 장점이 있습니다.

여기서 큰 차이점은 IRP 계좌는 현금으로 두지 못하고 반드시 상품을 매수하여야 세액공제를 받을 수 있습니다.

대신 원금 보장이 되는 은행의 예금 상품 가입이 가능합니다.

IRP에서 운용되는 정기예금의 경우 일반 예금과는 별개로 인당 5천만 원까지 예금자 보호를 받을 수 있습니다.

세 번째로 세액공제 한도가 다릅니다.

IRP와 연금저축 둘 다 일년에 납입할 수 있는 한도는 1,800만 원으로 동일하지만 세액 공제 한도가 다릅니다.

IRP는 연 납입금액의 최대 700만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있지만 연금저축은 400만 원 까지만 가능합니다.

(연금저축 400만 원 + IRP에 추가적으로 300만 원을 추가 납입하셔서 700만 원으로 만드는 건 가능합니다.!)

참고로 세액공제 혜택은 가입자의 연금 총급여에 따라 조금씩 상이하니 아래 표를 참고해주세요.

네 번째로는 중도 출금 기능이 다릅니다.

연금저축은 돈이 급하면 계좌를 해지하지 않고 출금할 수 있습니다.

세액공제를 안 받은 돈이 들어있다면 세금 없이 출금할 수 있고 세액공제를 받은 돈이라면 16.5%의 기타 소득세를 납부하고 출금할 수 있으며 그동안 수익금이 쌓여있다면 그 수익금도 16.5%의 기타 소득세를 납부하고 출금할 수 있습니다.

즉 연금저축은 55세 나이와 큰 상관없이 내가 돈이 필요하다면 계좌를 해지하지 않고 그 속에 0원이 될 때까지 출금해서 급한 대로 사용할 수 있습니다. 하지만 IRP의 경우 나라에서 정한 법적인 사유(무주택자의 주택구입, 전월세 보증금, 근로자 및 부양가족의 6개월 이상 요양, 파산선고, 개인회생, 천재지변 등)가 아니면 출금할 수 없습니다.

마지막으로 수수료 부분이 상이합니다.

IRP에는 연금저축에는 없는 수수료가 존재합니다.

납입금액의 0.2%~ 0.5% 정도의 수수료가 존재하는데 각 금융기관별로 다르기 때문에 가입 전 꼭 확인해보세요!