근로소득이나 사업소득이 적어 근로장려금을 신청하려는 분들이 가장 많이 묻는 질문 중 하나가 바로 “통장에 저축해 둔 예금이나 적금이 많은데 근로장려금을 받을 수 있을까?” 입니다.
결론부터 말씀드리면 “예금·적금 잔액이 있어도 신청 가능하지만, 금융재산 전액이 국세청 재산 심사에 100% 합산”됩니다.
국세청은 매년 금융기관으로부터 가구원 전체의 계좌 잔액 데이터를 직접 제출받아 심사하기 때문에, 통장 잔고가 얼마인지에 따라 전액 수령, 50% 감액, 또는 탈락 여부가 결정됩니다. 오늘 포스팅에서는 금융재산 산정 기준일, 포함 항목, 그리고 부채 차감 여부까지 완벽하게 정리해 드립니다.
⏱️ 핵심 내용 3줄 요약
- 금융재산 합산: 본인 및 가구원의 예금, 적금, 주식, 펀드, 청약통장 잔액은 모두 재산 합계에 포함
- 재산 기준: 금융재산 + 부동산/차량을 합친 가구 전체 재산이 2억 4,000만 원 미만이어야 수급 가능
- 대출 차감 불가: 신용대출이나 마이너스통장 등 금융 부채는 재산 계산 시 차감되지 않음
1. 근로장려금 금융재산 산정 기준 (포함되는 항목)
국세청은 신청자 본인뿐만 아니라 주민등록상 동일 세대 가구원 전체의 금융자산을 조회합니다.
| 금융자산 구분 | 포함 세부 항목 | 비고 |
| 요구불예금 | 입출금 통장, 보통예금 잔액 | 6월 1일 기준 최종 잔액 |
| 저축성예금 | 정기예금, 정기적금, 주택청약종합저축 | 불입 원금 및 평가액 |
| 투자성 금융상품 | 국내/해외 주식, ETF, 펀드, 채권, CMA | 6월 1일 기준 평가액 |
| 보험 자산 | 보장성/저축성 보험의 해약환급금 | 중도 해약 시 환급 예상액 |
2. 예금 잔액 기준일은 언제인가요?
많은 분들이 “신청하는 날(5월 또는 9월) 통장 잔고를 비워두면 되지 않느냐”고 묻지만, 국세청의 금융재산 평가 기준일은 따로 정해져 있습니다.
- 재산 평가 기준일: 매년 6월 1일 (전년도 귀속 심사 기준)
- 조회 방식: 국세청이 시중은행, 저축은행, 증권사, 보험사 등 전 금융기관 전산망을 통해 6월 1일 24:00 기준 잔액을 일괄 조회하여 합산합니다.
🚨 마이너스 통장 및 신용대출 주의사항!
“통장에 예금 5,000만 원이 있지만 신용대출 4,000만 원이 있으니 순자산은 1,000만 원 아닌가요?”라고 생각하기 쉽습니다. 하지만 근로장려금 재산 심사는 자산에서 부채를 차감해주지 않습니다. 따라서 부채와 상관없이 예금 5,000만 원 전액이 그대로 재산으로 잡힙니다.
3. 재산 구간별 근로장려금 감액 및 지급 기준
통장 예금과 주택, 전세보증금, 자동차 시가표준액을 모두 합산한 금액에 따라 최종 지급액이 결정됩니다.
💡 가구원 전체 재산 합계액별 지급 비율:
- 1억 7,000만 원 미만: 산정된 근로장려금 100% 전액 지급
- 1억 7,000만 원 이상 ~ 2억 4,000만 원 미만: 산정 장려금의 50% 감액 지급
- 2억 4,000만 원 이상: 근로장려금 지급 대상 제외 (탈락)예를 들어, 단독가구 기준 근로장려금 산정액이 165만 원인데 총 재산(예금 8,000만 원 + 전세보증금 1억 원 = 1억 8,000만 원)이 1억 7,000만 원을 넘는다면 50%인 82.5만 원만 입금됩니다.
4. 주식·코인(가상자산)도 재산에 들어갈까?
- 국내 및 해외 주식/펀드: 증권사 계좌에 보유 중인 주식 평가금액과 예수금은 금융재산으로 전액 합산됩니다.
- 가상자산(비트코인 등): 현재 가상자산거래소(업비트, 빗썸 등)의 코인 보유액은 국세청 근로장려금 재산 합산 항목 전산망에 실시간 강제 연동되지 않는 경우가 많으나, 세법 개정에 따라 점차 과세자료 수집 범위가 확대되고 있습니다.
5. 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 청약통장에 들어있는 돈도 예금 재산에 포함되나요?
A. 네, 포함됩니다. 주택청약종합저축이나 청년주택드림통장에 매달 불입한 누적 예치금 전액이 금융재산으로 합산됩니다.
Q. 부모님 통장에 든 예금도 제 심사에 합산되나요?
A. 부모님과 주민등록상 동일 세대로 거주 중인 경우, 가구원 전체 재산 합산 규정에 따라 부모님의 예금·적금 잔액도 모두 합산됩니다. (단, 주소지를 분리하여 독립 거주 중인 단독가구라면 부모님 재산은 제외됩니다.)
Q. 6월 2일에 돈을 다른 곳으로 보내면 6월 1일 잔액으로 잡히나요?
A. 네, 6월 1일 당일의 마감 잔액을 기준으로 금융기관이 통보하므로 6월 2일 이후의 변동은 해당 연도 심사에 반영되지 않습니다.
6. 공식 확인 및 신청 채널
- 국세청 홈택스 공식 누리집: hometax.go.kr
- 스마트폰 모바일 앱: 국세청 손택스 (장려금 산정액 조회)
- ARS 간편 신청 및 확인: ☎️ 1544-9944
- 장려금 전용 상담 콜센터: ☎️ 1566-3636 / 국세상담센터 ☎️ 126
7. 마치며
통장에 모아둔 예금이나 적금이 있더라도, 부동산·승용차·보증금과 합친 전체 가구 재산이 2억 4,000만 원 미만이라면 근로장려금을 정상적으로 수령하실 수 있습니다.
다만, 1억 7,000만 원 이상 구간에서는 50% 감액이 발생하므로 신청 전 홈택스나 손택스의 ‘근로장려금 계산기’를 통해 예상 수령액을 미리 확인해 보시기 바랍니다!
(※ 본 블로그에는 부모님과 같이 살면 근로장려금 받을 수 있을까? 글과 근로장려금 자동차 소유 시 재산 산정법, 2026 청년도약계좌 총정리 글도 함께 연재 중이니 아래 내부 링크를 참고해 보세요!)